Ayuda con credito Automotriz

Saludos, necesito ayuda sobre un credito automotriz con Santander, este es mi caso:

Antecedentes:
Adquirí un crédito automotriz en el año 2008. En el 2009 quedé desempleado y comencé a tener problemas para pagar llegando a una primer negociación en marzo del 2010 logrando ponerme al corriente, en dicha negociación, las personas del despacho de cobranza me ofrecieron integrar el seguro de mi auto a mi mensualidad, ya que se debería hacer en una sola exhibición cada mes de Julio, lo cual se me hacía muy pesado de cubrir. Un año más tarde, y ante una nueva situación económica adversa realicé una segunda negociación, en marzo del 2011. A partir de esa fecha, no he dejado de hacer mi pago mensual (el cual es de $3.957, aunque yo abono un poquito mas). Cabe mencionar, que hago mi depósito en una cuenta que Santander abrió para ese fin (no es una cuenta que yo haya tenido previamente)
A principios de este año (Febrero), comenzaron a llamarme de un despacho de cobranza (Cortizo Campillo y Asociados), exigiendo la liquidación de un saldo deudor, yo alegué que estaba al corriente en mis pagos pero ellos insistian en que no y después de llamadas al banco y un serie de explicaciones resultó que mi adeudo se debía a que no había liquidado el seguro en una sola exhibición (12,000), por lo que la mensualidad de Agosto, septiembre y octubre se utilizaron para cubrir ese monto, dejando de amortizar el crédito del auto; y según sus políticas al haberse cumplido 3 meses sin "movimiento" mi cuenta crediticia estaba "congelada", por lo que debía el equivalente a 4 mensualidades vencidas mas intereses (según ellos noviembre, diciembre, enero y febrero) sumando mas de 20,000 (en todo caso, solo les dejé de pagar los 12,000 del seguro). Después de varias llamadas y cartas con amenazas de embargo trate de llegar a un acuerdo para pagar esa diferencia de forma diferida, para lo cual me dijeron que lo consultarian con el Banco y me volverían a llamar. Pasaron algunos meses sin noticias de ellos, hasta que ayer nuevamente llegó un "Tercer y ultimo aviso" para que pague mi deuda (la cual ya aumentó a 76,000, En la mencionada carta me ofrecen pagar los 76,000 en 2 exhibiciones...

El problema:
Hoy llamé al despacho de cobranza para tomar su ofreciemiento (cuyo plazo vence supuestamente el 27 de septiembre) y resulta que la carta me la enviaron por "error", pues no existe ninguna oferta mas que pague lo que debo o me embargan. El caso es, que no he dejado de depositar desde el mes de marzo del año pasado.
Ya me quedó claro que no se integró el costo del seguro en mi mensualidad, y eso fué lo que ocasiono todo el problema. Lo que no me queda claro es porqué el banco tiene retenidos mis pagos desde el mes de noviembre cobrándome intereses desde entonces y llevando mi supuesta deudo hasta el cielo. Repito, yo no he dejado de depositar mi mensualidad, incluso cuando he podido he depositado un poco mas, por lo que a la fecha hay $45,000 en la cuenta, mismos que están "retenidos" no se porqué. Y los señores de Cortizo Campillo me tienen amenazado con un "Embargo con secuestro de bienes..." a menos que liquide los 76,000 antes de las 4 de la tarde del 27 de septiembre del 2012...

Caray!!! pero si hay 45,000 en el banco porqué no los toman??!!!, lamentablemente no tengo los restantes 31,000 y estoy preocupado, por eso escribo solicitando una asesoría.
Es muy grande mi problema??
De verdad me pueden llegar a embargar??
Tengo alguna opción para negociar o para ejercer antes del plazo que me dieron??

Saludos, ojalá puedan ayudarme.