No solo en Mexico

Les comparto un artículo de Xavier Serbia en su Sección Conexión Dinero de Yahoo Finanzas. Si bien el tema es actual pero en Estados Unidos nos sirve para enteder parte de la situación bancaria en México.

Más regulación al plástico funciona?
4 de mayo de 2009, 06:22 AM

Es un error asumir que más regulaciones producidas en Washington van a lograr una disminución en los costos o en el uso del plástico.



Esto es lo que está pasando. Políticos, grupos que abogan por mayores regulaciones y consumidores buscan producir una nueva ley que prohíba, entre otras cosas, el “double cycling” y cláusula universal, no subir el interés sin comunicarlo con un tiempo prudencial y por escrito, aplicar el pago mensual a la deuda con menos interés primero y no a la de mayor interés, y la lista sigue.



Incluso hay una propuesta de ley en el senado que quiere limitar el costo de financiamiento a 15%.



El proyecto pasó la cámara de representante. Falta la versión del Senado para que el Presidente la firme haciéndola ley. Es muy probable que se apruebe.



No hay duda que esto es beneficioso, pero ¿efectivo a largo plazo? No.



Un poco de historia. A principio de los ochenta, la inflación estaba en los dos dígitos. Bajo la administración Carter se buscó parar la inflación imponiendo limitaciones en las ofertas de crédito. ¿Qué pasó? La industria buscó sustituir la potencial pérdida introduciendo la famosa cuota anual por tener una tarjeta. Todos, no importando si pagaban a tiempo, tenían un costo de $20 dólares anuales sin excepción.



En 1991, en plena recesión, había un clamor popular por controlar los “excesos” de la industria. Políticos de ambos partidos propusieron un límite máximo en el interés de las tarjetas de crédito. Se presentó una propuesta en el senado y pasó. Pero no terminó siendo ley.



Ante este clamor, ¿qué hizo la industria? Buscaron otras formas de ganar dinero. Crearon el “pago mínimo”. El “pago mínimo” es un porcentaje que se basaba sobre el monto usado. Como descubrieron que la mayoría de los consumidores tenían altos balances, pero no fallaban en sus pagos mensuales, permitieron que la gente aumentara su límite de crédito mientras pagaban un mínimo sobre el balance. La gente, como lo encontraba cómodo, gastaba más y, por tanto, más ganancia para la industria.



Lo que aparentaba ser una batalla, termina siendo un baile donde los críticos piden más controles, la industria busca más opciones.



Ahora, ¿no se supone que si los costos son altos, más abusos por parte de los emisores y más regulaciones, la demanda disminuya? La realidad es que no. Las deudas en tarjeta de crédito siguen aumentando.



Según estadísticas de la Reserva Federal, para el periodo 1989-2007, el porcentaje de familias con deuda de plástico aumentó de 39.1% a 46.7%. El promedio de nivel deuda también aumentó: de $3,000 dólares a $7,300.



Pregunto: ¿ha funcionado este baile de tango que tienen los Grupos que abogan por mayor regulación de la industria y los emisores de tarjeta de crédito? Para ambos sí porque unos siguen llenando los libros de más leyes y los otros sus arcas. Pero, ¿acaso está logrando un cambio en los estados financieros de la mayoría de los consumidores?



Los consumidores siguen pidiendo prestado.



Sea cual sea la intención, lo cierto es que no está funcionando. Más regulaciones, más costos y más alto los niveles de endeudamiento plástico en las familias.



Entonces, pregunto: ¿el nuevo proyecto de ley va a ser que usemos menos el plástico? ¿Logrará que las compañías cobren menos por su servicio? No y no.



Como dije en la cláusula del terror, somos nosotros los que tenemos el control. No el Congreso, las organizaciones ni los emisores. Dependerá de nosotros el cambiar la forma en que estamos llevando nuestra estrategia de financiamiento.

Lo bueno es que hay consumidores que están sabiendo que son ellos los que tienen que tomar la iniciativa y el control.

Recientemente Visa Inc. reportó que el volumen de compras hechas en dólares por tarjetas de débito (el cargo se debita sobre tu cuenta = no es dinero prestado sino tus ahorros) superó las compras realizadas por tarjetas de crédito por primera vez durante el último cuarto del 2008.

Estadísticas de la Reserva Federal reportaron que los préstamos en tarjetas de crédito cayeron casi un 10%. Y lo más interesante: el nivel de ahorro personal llegó a 5% en enero, el más alto en 14 años.

No sé si esto es pasajero por la situación económica o es que realmente están existiendo unos paradigmas nuevos en la forma que el consumidor se está manejando. Pero, por más peleas entre grupos y emisores, al final somos nosotros los que controlamos quién entra y sale de nuestro bolsillo.

Mi gente, es lo que siempre digo: al final tú decides.

Claro, lo primero es aprender a utilizar las tarjetas. pero también es importante que los bancos no abusen:
No es igual deber en la tarjeta y tener un interés "altísimo" de 15% como en USA, QUE tener un interés "preferencial" del 85% de interés como en México.

Sigo de cerca su columna y otras mas pero como siempre es una pesadilla escuchar a los que dizque saben de finanzas, y sus remedios de "pongase a trabajar" como si no lo hicieramos como burros. Por eso me gusta la columna de Xavier. Le concedo la razon en este artículo aunque si deberían pararle el taco a los bancos en sus tasas rateras. Si no es negocio que se larguen, si no les parece que se regresen a España.