¿Cómo negociar una deuda?

Hoy, hablaremos de la negociación paso a paso y te lo decimos todo #EnMenosDe7Minutos

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La negociación será la parte que podría liberarte de una obligación financiera para siempre... Pero si lo haces mal, podría traerte nada más, dolores de cabeza.

Hoy te vamos a decir paso a paso, cómo se debe negociar una deuda correctamente, no importa si le debes a un banco, a una tienda departamental, a una financiera, etcétera. Así como tampoco importa si vas a negociar una deuda por tarjeta de crédito, un préstamo personal o uno de nómina, una hipoteca o un crédito automotriz. Toda negociación se basará en los mismos parámetros sin excepción.

Primero ¿Qué tipo de convenio buscamos?

Vamos a ver, ¿Buscas reestructurar una deuda o lo que quieres es un descuento o una quita sobre tu deuda total?

Abajo te vamos a dejar un enlace que habla de las reestructuras y cómo funcionan. Por ahora, hablaremos de una negociación donde se busca una quita, es decir: un descuento sobre tu saldo total adeudado.

¿Cuáles condiciones se deben cumplir para negociar una quita?

Antes que nada, tendrás que demostrar un estado de insolvencia. Esto quiere decir que por el momento no podrás pagar tu deuda conforme a lo acordado originalmente con tu acreedor, pues no tienes dinero para poder pagar. Esta insolvencia se demostrará dejando de pagar por varios meses y así caer en un estado avanzado de morosidad. A esto se le conoce como: suspensión provisional de pagos. 

Ojo: no será posible negociar una quita si actualmente estás pagando esa deuda, pues tu acreedor (el banco por ejemplo), no querrá negociar un pago menor si tú le pagas alguna cantidad cada mes por pequeña qué está sea. Es más, para ellos mejor, pues pagando el mínimo mensual o menos, estarás pagando solo intereses y eso es pura ganancia para ellos.

Entonces, forzosamente el primer paso será dejar de pagar por varios meses, para así conseguir la morosidad suficiente para demostrar que eres insolvente y que por lo tanto, no podrás pagar esa deuda bajo las condiciones originalmente pactadas. 

¿Cuáles son los riesgos? Obviamente tu acreedor no se va a quedar tan tranquilo si le dejas de pagar. De entrada, vendrá la cobranza, la cual suele ser muy agresiva y podría ser incluso, que tu acreedor decida demandar el pago por medios judiciales, pero no te preocupes, haciendo bien las cosas, se podrá llegar a un excelente acuerdo. El chiste está en llevar un correcto esquema conciliatorio para controlar todos los riesgos legales inherentes a la suspensión provisional de pagos. 

OK. Ya tienes la morosidad suficiente, es decir que llevas ya varios meses sin pagar esa deuda, ¿ahora qué sigue? 

Tu acreedor directamente, o a través de despachos de cobranza o de Abogados, podría hacer ofertas de pago con descuentos muy interesantes para que liquides esa deuda, pero, ¿Cómo asegurarte de que esos ofrecimientos serán respetados una vez pagados? Debemos entender que más del 70% de esos ofrecimientos podrían ser solo engaños para sacarte un pago parcial y que después te quieran cobrar el resto de la deuda, debes ser muy cuidadoso. Aquí abajo te vamos a dejar un enlace a una entrevista que concedimos para el periódico EL ECONOMISTA donde hablamos de este tema. 

Para asegurar en la medida de lo posible un convenio, siempre deberás de seguir los siguientes pasos:


Primero: todo ofrecimiento deberá hacerse por escrito, nada solo de palabra, tampoco sirven los folios ni las grabaciones, porque si después te salen con que "siempre no aplicó el descuento" de nada te servirá un folio y menos una grabación. Recuerda: todo por escrito, siempre. 

Este ofrecimiento por escrito deberá llegar por medios electrónicos (un correo), pero siempre desde un medio el cual vincule a quien otorga el ofrecimiento. Los convenios enviados por whatsapp, mensajes de texto o direcciones de correo gratuitas (como HOTMAlL) no sirven, pues no hay forma de demostrar que fue tu acreedor o su representante legal el que te lo envió. Así las cosas, el convenio por escrito siempre deberá provenir de una dirección de correo electrónico cuyo dominio sea propiedad de tu acreedor o de su representante, por ejemplo: arroba el banco punto com o arroba el despacho punto com. 

Segundo, el convenio debe de venir perfectamente redactado. A este documento se le conoce como: carta convenio y básicamente será un nuevo contrato. En este nuevo contrato se estipularán los nuevos términos y condiciones bajo los cuales se pagará tu deuda: nuevo monto, nuevas fechas, montos de descuento, etcétera. Abajo te dejaremos otro enlace, donde te decimos exactamente como debe venir una carta convenio bien elaborada. 

Tercero: habrá que validar todo con tu acreedor. Contactando a tu acreedor por medio de su teléfono de atención o del medio proporcionado por este, pedirás que nos corroboren lo estipulado en la carta convenio. Aquí el chiste es no decirles nada referente al monto del descuento ni a la fecha de pago, todo esto debería de estar en su sistema, así que si el descuento es real, tu acreedor te tendría que decir  exactamente lo mismo que viene en la carta convenio, peso por peso y con fecha exacta. 

De cumplirse estas tres condiciones sin excepción, querrá decir que el descuento es real y podrás proceder a hacer el pago... ¡Pero cuidado! Si se niegan o la información no coincide o no quieren cumplir con cualquiera de los parámetros arriba señalados, será mejor no pagar, porque es muy probable que solo se trate de un descuento falso que busca sacarte un pago parcial. 

Recuerda, el que paga mal, paga doble. 

Nosotros somos la Organización de ayuda al Deudor más grade de América latina. Cualquier duda que tengas o si algo se te complica, contáctanos. Tenemos más de una década dedicándonos a la negociación y conciliación de deudas. Somos expertos en la materia. La negociación será la parte que podría liberarte de una obligación financiera para siempre... Pero si lo haces mal, podría traerte nada más, dolores de cabeza.

Entrevista concedida a EL ECONOMISTA

¿Cómo debe venir una carta convenio?

¿Qué es una reestructura?