¿Qué es un plan personal de pagos (PPP)?

Plan Personal de Pagos (PPP)

En teoría un plan personal de pagos o reestructura como comúnmente se le conoce, debería de ser una alternativa para las personas cuya capacidad financiera ya no les permite seguir pagando sus deudas con alguna institución financiera, por desgracia en la práctica no resulta así, pues por lo regular el banco no ofrece esta opción cuando el cliente se acerca ante las primeras señales de problemas y solamente accede a otorgar este tipo de planes cuando la deuda ya se encuentra en una etapa muy avanzada y la capacidad de pago del cliente ya esta muy mermada por algún problema financiero grave.

¿Pero qué es un plan Personal de Pagos?

En un plan personal de pagos la institución financiera a la que se le debe repartira la deuda que se presenta en un plazo determinado, aplicando la correspondiente tasa de interés la cual será menor que la que tenía el cliente con la cuenta a anteriormente a la reestructura y adicionalmente con la opción de bloquear la tarjeta de crédito sobre la que está la deuda si ese es el caso.

De esta forma, la deuda queda ya en un monto y plazo determinado pero con un pago mensual superior al pago mínimo que tenía el cliente anteriormente. Esto debido a que el tiempo para poder liquidar esa deuda se reduce. Me explico:

Haciendo el pago mínimo antes del PPP uno tardará por lo menos 10 años (o más) para liquidar una deuda.

Por medio del PPP el tiempo para liquidar la deuda se reducirá a un máximo de 6 años.

Siendo así, al reducirse el tiempo de pago, aún con la tasa de interés "preferencial", el pago mensual se incrementa, haciendo de esta "solución" un verdadero problema para el deudor que se verá imposibilitado a cumplir con las mensualidades del PPP y terminará por dejar de pagarlo también.

¿Y cómo es que queda la deuda si ya se aceptó el PPP?

Algo que debemos entender es que el negocio de cualquier institución financiera es hacer dinero y con un PPP podemos ver porque:

Supongamos que al banco se le deben $100,000.00 con una tasa del 48% actualmente y con un pago mínimo mensual de unos $2000

Supongamos ahora que entrando al PPP el banco nos maneja una tasa de interés "preferente" del 28% (si bien nos va) entonces nuestra deuda ahora quedaría así:

Importe a reestructurar: $100,000.00
Numero de pagos: 72 (6 años)
Tasa anual: 28%
Pago mensual: $2880.68
Total a pagar: $207,408.94
Interes total: $107,408.94

Como podrán darse cuenta, la deuda mediante el PPP se eleva a más del doble, con lo que si por alguna causa no podemos cumplir con un PPP entonces la deuda original por cien mil pesos que usábamos para este ejemplo se incrementa en un 107% yéndose ahora a más de doscientos mil pesos.

Entonces si el deudor falla con su PPP digamos a la mitad del periodo ejemplificado aquí, es decir a los tres años, entonces el deudor habrá pagado algo así como unos $100,000.00 y aún deberá otros $107,408.94

¿De verdad entonces un PPP es una solución?

Desde mi punto de vista no lo es. Me parece una solución que únicamente beneficia a la parte acreedora y deja al deudor en una situación de desventaja grave.

Mi consejo es que no se acepten este tipo de planes salvo excepciones donde el cliente aún no presente un problema serio con sus pagos y que tenga la capacidad económica para hacer frente a semejante plan durante muchos años.

Hacer cuentas es entonces la clave de todo una vez más.